Нужно ли в кредитном договоре оговаривать статус ИП?

Нужно ли в кредитном договоре оговаривать статус ИП?

Маргарита спрашивает:

06.12.2013 02:13

Доброго времени суток. Подскажите, пожалуйста. Каким законом или возможно обзором судебной практики предусмотрено, что при заключении кредитного договора необходимо указать статус ИП (ОГНИП). Т.е. у нас такой случай… Был заключен кредитный договор, сторонами которого являются банк и гражданин. Банк, заключая договор с гражданином, предусмотрел проценты как для представителя малого бизнеса. Мы оспариваем данные проценты, сославшись на то, что договор заключен с просто гражданином, соответственно значит данный договор является потребительским… Судья задает вопрос: «А в каком законе написано, что при заключении договора с ип, необходимо указать его статус, что он ИП? Я не могу найти ответ его вопрос… Если это возможно, помогите, пожалуйста.

Ответ консультанта:

В Гражданском кодексе РФ прямо говорится, что индивидуальный предприниматель — это физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке и осуществляющее предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

На самом деле статус ИП носит двойственный характер, так как по своей сути индивидуальный предприниматель это физическое лицо, но в то же время он наделен правами юридического лица. Таким образом, с одной стороны предприниматель является обычным гражданином, имеющим все гражданские права, которые гарантированы ему Конституцией РФ, а также различными законами и подзаконными актами. С другой же стороны, предприниматель может выступать в качестве субъекта предпринимательской деятельности, то есть использовать практически всю совокупность прав, предусмотренных нормативно-правовыми актами для субъектов предпринимательской деятельности, прежде всего юридических лиц.

Банки разрабатывают свои кредитные программы с учетом этих особенностей, поэтому могут учитывать статус индивидуального предпринимателя при расчете рисков и страховых тарифов, при назначении процентов, при требовании обеспечений, при определении состава документов, необходимых для получения кредита, при оплате дополнительных комиссий по кредиту, при олределении целевого назначения кредита. Но стороной кредитного договора является заемщик (ст.819 ГК РФ), кредитный договор является разновидностью договора займа, и в качестве сторон по договору займа ГК РФ рассматривает только физических и юридических лиц. Поэтому законодательством не предусмотрено указание ИП как одной из сторон кредитного договора.

Президиум Высшего арбитражного суда РФ опубликовал обзор судебной практики разрешения споров, связанных с положениями Гражданского кодекса о кредитном договоре. В информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 147 (далее – Письмо) обобщена судебная практика, сложившаяся в отношении кредитных договоров, а также даны конкретные примеры, многие из них связаны со спорами, участниками которых являлись индивидуальные предприниматели.

Обычно программа поддержки предпринимателей, участником которой может являться банк, предусматривает обязанность банка заключать кредитные договоры со всеми заемщиками, отвечающими установленным критериям. Но это не отменяет обязанность банка соблюдать законодательство (сохранение финансовой надежности) и следовать внутренним правилам банка, устанавливающим порядок оценки потенциального заемщика и возможности выдачи кредита (п. 1 Письма).